美元存款受追捧 临时换汇“上车”值吗?
导读
“听说最近美元定期存款利率特别高,一年期就可以达到四五个点,相较于人民币定期存款三年期利率最高才只有3.5%,存美元定期肯定更香。”6月28日,来银行网点咨询美元定期存款的秦女士告诉经济观察报记者。
秦女士手头正好还有一些闲置的美元,所以趁着午休时间特意来银行咨询了解一下情况。近期如秦女士这般来银行咨询了解美元定期存款的储户不在少数。
6月以来,中资银行的人民币定期存款利率开启新一轮“降息潮”。不只是存款降息,公开市场操作利率(OMO)与中期借贷便利(MLF)降息、贷款市场报价利率(LPR)相继下调。在此背景下,尽管美元定期存款利率也有所下调,但一年期利率在3.3%~5.45%,与人民币存款利差仍在走阔,因而备受市场追捧。这在汇率走势上也有所反映。6月30日盘中,离岸人民币兑美元报7.2661,美元指数报103.38。
美元定期存款利率为何相较于人民币定期存款利率更高?对于普通储户而言,目前是否还适合“上车”,需要注意哪些风险?
“最近人民币定期存款利率又下降了,好在五一小长假时在银行理财经理的建议下买到了3.5%的三年期定存。但是听说定存利率下调是大趋势,未来大概率会越来越低。但即使是这样,存的人还是很多,特别是大额存单,额度放出来基本上就是秒没。”秦女士无奈地表示,对于家庭投资理财而言,目前最难的就是寻找到在保本的基础上获取更高收益。
6月8日,六大行下调个人人民币存款挂牌利率,其中活期存款利率普遍下降5个基点,2年期、3年期、5年期定期存款利率普遍下降10个基点至15个基点。随后,全面性股份制银行跟进下调。
在此背景下,一年期利率最高超过5%的美元存款备受青睐。“家里的美元主要是为了孩子出国留学提前做的准备,不过近期计划有变,所以这笔钱就被闲置了。正好办公室有同事存了美元定存,说是一年期美元存款利率从去年初的一个多点涨到今年上半年的五个多点。相较于三年期人民币定期存款才只有三个点,美元定期存款利率简直太香了,后悔入手迟了。”秦女士说。
经济观察报记者在走访多家银行网点后了解到,除个别银行美元定期存款利率较低外,大多数美元定期存款利率均远高于人民币定期存款利率。部分外资银行和中小银行美元存款产品利率一年期甚至最高可以超过5%。“去年我们行美元定期存款利率还是蛮不错的,今年开始一直在调整,目前一年期最高只能给到1.70%,还需要最低存5万美元以上。相较于其他银行的利率确实没有吸引力,所以近期不少客户到期后都把美元转走去外面寻找更高利率的存款产品。”上海地区一家股份制银行理财经理小周告诉记者,特别是在月初刚刚结束了一波人民币定期存款的降息,储户们都希望可以找到在保本基础上实现更高利率收益的理财方式。
小周告诉记者,在人民币定期存款降息后,不少银行都对美元定期存款利率进行了下调。部分没有调整的银行,则对美元定期存款的期限和资金量都作出限制。比如某家城商行前阵子一年期美元定期存款利率是5.5%,资金门槛是7000美元至50000美元之间。最近稍微调降至一年期5.45%,相较一年期人民币定期存款利率仍高出不少,不过存的期限越长或者资金量越大,利率反而越低。
除了推介美元定期存款外,不少银行还会着重推荐挂钩美元的结构性存款产品。
某股份制银行理财经理在推介时表示,该行目前美元定期存款一年期利率是3.8%,不过对于过来咨询的客户,则会更加建议配置美元结构性产品。这类产品的参考年化收益范围内最低值基本上都可以保证拿到,比如一款持有期367天的产品,起购门槛是2000美元,参考年化收益是4.9%~5.4%,基本上最不利情形下利率也可以达到4.9%。不过超过最低收益以上的部分则不保证。
临时换汇“上车”注意风险